калькулятор каско
калькулятор осаго
Вызов страхового агента Заказать обратный звонок

Страхование жизни в России

Страхование жизни в России пока больше «продается, чем покупается» – таково общее мнение участников рынка. Для сравнения: уровень проникновения этого сегмента в ВВП России составляет всего 0,04%, а во Франции и Великобритании 7–8%.

«Основной причиной низкого спроса на услуги страхования жизни является отсутствие доверия у наших граждан к финансовым институтам, – говорит генеральный директор ООО «Общество страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая.

Сегодня главные клиенты по страхованию жизни – это топ-менеджеры крупных компаний в возрасте от 40 лет. При этом средних показателей сумм, в которые они оценивают свои жизнь и здоровье, здесь нет: кто-то застрахован на один год от несчастных случаев на 100 тыс. руб., а кто-то - на двадцать лет и 30 млн рублей.

Примеры страхования жизни в некоторых компаниях:

  • В СК «Ингосстрах-Жизнь», например, самая большая за всю историю сумма заключенного договора достигла 110 млн руб.;
  • в ООО «Общество страхования жизни «Россия» – 50 млн руб.;
  • в ОСАО «РЕСО-Гарантия» – $12 млн;
  • в СК «Allianz РОСНО Жизнь» – $2 млн.

Усредненный срок действия полиса равен 16 годам. Как финансовый инструмент, договор страхования жизни эффективен только при сроках от 5 лет.

«Накопительное страхование жизни – это наиболее надежный, консервативный и долгосрочный инструмент сбережений, он позволяет создать гарантированные накопления к требуемому сроку, – отмечает начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлия Алехина.

Этот низколиквидный финансовый инструмент рассчитан на длительный период. Человек со средним доходом, застраховав жизнь, приучается к финансовой дисциплине и планированию, создает привычку к сбережению части своего дохода на будущее. Для состоятельного человека страхование жизни – наиболее консервативная часть инвестиционного портфеля, а также способ перераспределения капитала на конкретные цели.

Гарантированный доход по полисам страхования жизни ориентировочно составляет 3,5–5%, инвестиционный может достигать и 12%, что даже выше, чем по срочным вкладам.

Тарифы – от профессий

Страховые взносы зависят от условий страхования, рисков по договору, возраста и пола застрахованного. По закону, любой договор может быть расторгнут, и страховой – тоже. Накопительные договоры имеют выкупную сумму, которая выплачивается при расторжении. Она не равна сумме взносов, в первые годы действия долгосрочного договора может быть меньше их.

«Вообще, на мой взгляд, в страховании жизни нет дешевых тарифов, – комментирует Маргарита Хорунжая, – они обоснованы. Компании несут очень большую ответственность. Представьте: человек застраховал свою жизнь на пять миллионов рублей, и в течение этого срока он может получить травму, стать инвалидом или даже уйти из жизни, не успев оплатить все взносы. И страховая компания выплатит ему и за травму, и за инвалидность, и наследники в случае его смерти еще получат все эти пять миллионов. Так что нам, страховщикам, абсолютно невыгодно демпинговать, чтобы заполучить клиента».

Ограничения страхования жизни:

  • «Ингосстрах-Жизнь» не принимает на страхование профессиональных спортсменов и взрывников.
  • В «России» есть ограничения для таких профессий, как спасатели, военнослужащие, принимающие участие в военных действиях, сотрудники МЧС, спелеологи, каскадеры, профессиональные испытатели летательных аппаратов, работники АЭС, нефтяных платформ.
  • Остальные рисковые категории могут быть приняты с увеличенной страховой премией.
  • Повышенный коэффициент применяется для рабочих, занятых в опасных производствах, подрывников, угледобытчиков, шахтеров, команд морских, океанских судов, рыбаков, экипажей воздушных судов, сотрудников служб безопасности и охраны, инкассаторов, военнослужащих, пожарных.
  • Кроме того, сюда же относят работников аварийно-спасательных служб, монтажников-высотников, электриков высоковольтных линий, водолазов, стеклодувов, спортсменов-профессионалов и спортсменов, занимающихся экстремальными видами спорта.

«Критерии андеррайтинга каждая компания устанавливает самостоятельно: общие принципы таковы, что для людей с серьезными заболеваниями и опасными профессиями размер взноса выше стандартного, – поясняет начальник управления личного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева.

Основанием для отказа в страховании жизни может быть:

  • участие в военных действиях и подавлении беспорядков;
  • инвалидность I и II групп;
  • онкологические заболевания;
  • СПИД и ВИЧ, алкоголизм (по медицинскому заключению состояния внутренних органов);
  • стойкие психические расстройства.

Страховые компании четко разделяют риски - не у всех мелкий ущерб здоровью признается страховым случаем. Например, перелом ногтевой фаланги пальца является основанием для выплаты страхового обеспечения, а ушибы и гематомы мягких тканей – нет. Если страховой случай подпадает под прописанные в договоре условия, страхователь обязательно получит возмещение сполна. При этом страховая выплата может составлять от 10 до 30% страховой суммы.

Рынок страхования жизни регулируется намного жестче, чем банковская сфера - все средства клиентов могут инвестироваться только в низкорискованные инструменты, что обеспечивает надежность вложений на срок до 45 лет. Капитал, сформированный по договору страхования жизни - неотчуждаемая собственность, поэтому не может быть поделен при разводе или конфискован. В случае ухода из жизни клиента-страхователя его наследники смогут получить сформированные накопления по полису.

К защите не привыкли

Большинство ведущих страховых компаний продолжали устойчивый рост даже в пик кризиса. Уже в первом квартале 2010 года рынок страхования жизни продемонстрировал рост 9%, а по итогам полугодия – 25,9%.

Основные факторы, тормозящие бурное развитие рынка – это, прежде всего, недостаточная поддержка государством налоговыми льготами клиентов, юридических и физических лиц. Далее – существующий запрет на долгосрочное страхование жизни с большей инвестиционной составляющей, чем тот дополнительный доход, который объявляется компаниями по итогам календарного года. Наконец, низкий уровень страховой культуры наших граждан. К примеру, в Европе и Америке наличие страхового полиса – это обыденность и естественная статья расходов для людей экономически активного возраста. Поэтому в России потребуется значительное время для создания покупательской «традиции» в таком сложном инструменте финансовой защиты и планирования, как страхование жизни.


ГлавнаяНовости → Цена жизни

Статистика угонов автомобилей в Москве

Народный рейтинг страховых
компаний формируется на основе
оценок пользователей:

  • 1   Россия  | Москва | Альфастрахование
  • 2   Россия  | Москва | РГС (Росгосстрах)
  • 3   Россия  | Москва | Ингосстрах
  • 4   Россия  | Москва | ВТБ страхование
  • 5   Россия  | Москва | Ресо-Гарантия
  • 6   Россия  | Москва | Росно
  • 7   Россия  | Москва | ВСК
  • 8   Россия  | Москва | Ренессанс
  • 9   Россия  | Москва | Гута-страхование
  • 10  Россия  | Москва | Гелиос

12.04.2011

Присоединение «Страховой группы «Спасские ворота» к «СГ МСК»

Подробнее...

19.02.2011

У вас только ОСАГО? - Придется доплатить!

Подробнее...

28.01.2011

Рассматривается проект поправок в КоАП РФ.

Подробнее...

Наш адрес:
Москва, Ленинградский пр-т д.31 стр.3
тел.: +7 (499) 343-05-46, +7 (499) 343-25-46

ООО "КредИнсур" - страховой брокер.
Автострахование в Москве и Московской области.